——以宁波地区网上银行使用情况为例
20xx年09月
摘要：随着信息化时代的到来，传统的实体银行业已经不能满足现代经济以及人们的要求，网上银行顺应着时代的潮流顺势而上不断的发展与壮大，且已然称为了银行必须提供的金融服务之一。但随之而来的网上银行安全性问题也成为了大众的关注焦点。本文主要研究分析我国网上银行的发展以及发展过程中遇到的一系列问题，并针对性地提出了改善各类问题的一些建议与策略。
关键词：信息化时代；网上银行；发展；安全性
1、引言
网上银行，包含了两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。它又称为网络银行、在线银行，它借助internet的优势，突破了传统银行的局限性，为客户提供综合和实时的金融服务，是在线的虚拟银行柜台。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
网上银行是信息化时代随着科学技术的发展而逐渐兴起的一种新型金融服务渠道，是传统的实体银行业服务在互联网上的延伸。随着时代的发展，传统的实体银行已经不能满足现代社会人门的要求，因此网上银行顺势而生并逐渐发展壮大，成为了人们生活中必不可少的一部分。但随之而来的网络安全性问题也成为了我们无法忽视的问题。
2、调查对象及内容
本次调查的调查时间为20xx年9月，调查地点是宁波天一、万达等几个人口聚集地，调查对象是普通居民，调查的主要内容是通过调查了解宁波地区网上银行的使用情况，并通过调查结果来分析网上银行发展的现状，发展中存在的`问题，并提出自己的见解和建议。在此次调查中，我采用的方式是发放自行设计的调查问卷，共发放问卷200份，回收有效问卷187份，最后对搜集到的数据进行统计分析。但是，问卷调查随机性较大，因此，我还通过查阅各种的相关文字资料了解到如今网上银行的发展现状以及存在的一些问题，并且通过查询资料以及各类书籍给出了针对所存在问题的一些解决方案与策略。
3、调查结果及分析
3.1 网上银行的发展现状分析
网络渠道的发展，绝不仅仅是银行业务的网络化，它将会引发商业银行一系列在实务领域的深层次变革。我通过搜集到的问卷调查主要从以下两个方面分析网上银行的发展现状：
3.1.1 网上银行的客户规模
网上银行用户以25-35的青年人群为主
图3.1.1 宁波地区网上银行用户年龄分布情况
从上图中我们能够看出，宁波地区网上银行的用户主要为25-35岁的青年人群，其占比均超过50%。而形成该特点的主要原因我认为是网上银行的用户主要是广大网民，而我国网民存在群体偏年轻化的特点，年轻人更容易接受新鲜事物，更习惯于这个网络环境。
网上银行用户的收入或可支配零用钱水平较高
图3.1.2 宁波地区网上银行用户收入水平情况
图3.1.3 宁波地区网上银行学生用户可支配零用钱水平情况
从上面两图中可以看出，宁波地区网上银行用户收入水平主要集中在20xx-5000元，两者占比均超过50%。网上银行学生用户的可支配零用钱水平主要集中在1500-3000元，其占比均超过50%。我认为形成该特点的原因主要是，收入水平较高的人群对于网上购物、转账或者是代缴费的需求相对于收入水平较低的人群较高，而且收入水平较高的人群往往是接受过高等教育的人，这类人群对于网络计算机较为熟悉，相对与收入较低的
人群更习惯于网络环境，并且更能够接受新事物。对于网上银行学生用户而言，学生没有固定的收入来源，可支配的零用钱主要来源于家长，可支配零用钱越多也就意味着家庭经济水平越高，拥有的网络条件较好，对网上银行的使用率也就越高。
3.1.2 网上银行的业务规模
我通过走访宁波多家商业银行了解到，如今网上银行的主要业务还是查询、转账、代缴费等。在产品创新方面，多家商业银行已开始发展活期存款资金的理财服务，意欲在互联网金融的格局下，携手基金公司，通过网银、第三方支付公司以及电商等平台，实现消费、流动资金管理和理财增值业务的无缝对接，连接消费、货币基金投资与信用卡还款业务。
图3.1.4 宁波地区网上银行用户业务办理情况
通过上图，我们可以看出绝大多数的人是将网上银行用于购物、转账、缴费这三类。这也同时可以看出，各大银行对网上银行业务的创新以及推广不够。
3.2 网上银行发展存在的问题分析
近十年来，随着网上银行的迅速发展，人们能够足不出户的处理自己的金融业务，如转账、购物、缴费等一系列网上金融服务。但是随之而来的，遍布网络与新闻的网上银行安全问题以及功能因素，也让一部分人对网上银行望而却步。我通过对搜集来的调查问卷的研究，将存在的问题主要归结于以下几点：
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