满足条件的城市首套房贷利率有望继续下降。根据央行、银保监会发布的《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
根据2022年10月至12月全国70城房价指数数据，70城中有35个城市符合首套房贷款利率下调的标准。
1、信用记录
申请房贷时，征信是必查项目。银行一般会查有没有逾期，征信查询次数，网贷次数。对于信用记录良好的用户，贷款往往可以享受优惠利率，相对较低。对于信用不良的用户，除了高额利息，严重的还会拒绝贷款。
2、负债率
债务高，往往有很高的逾期风险。对于这类用户，银行一般是拒绝放贷的。即使批下来，利率也会比较高。对于低负债甚至零负债的用户，同等情况下利率会更低。
3、还款能力
银行发放贷款资金后，最重要的是保证资金能及时回笼，还款能力是关键。工作稳定的高收入用户通常还款能力强，逾期风险低，受到银行青睐，可以享受较低的贷款利率。
4、贷款类型
目前按揭贷款有三种：公积金贷款、商业银行贷款和组合贷款，其中公积金贷款利率通常较低，商业银行利率较高，组合贷款利率介于两者之间。
5、房贷政策
一方面，各家银行的贷款政策不一样，所以各家银行的贷款利率也不一样。另一方面，国家有时也会出台相关政策。如果政策相对宽松，这个时候不仅很容易贷到款，银行增加贷款额度的利率优惠也会更大。