房贷还清了再买房一般不算首套。二套房的认定标准是认房又认贷，即用户名下已经有一套房产了，那么再贷款买房就属于二套房申请房贷。或者用户名下只有一套房产，这一套房产是贷款买的，再贷款买房也属于贷款买第二套房。如果想要房产认定为首套房，则用户名下不能有任何的房产，这时候贷款买房，银行才会认定为首套房。
第一套房贷款还清后，第二套房商业贷款最低首付40%，公积金贷款最低首付30%。按照规定，对于有住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，最低首付比例调整为不低于40%。使用住房公积金贷款购买第一套普通自住房，最低首付20%;有住房并结清贷款的家庭，再次申请住房公积金购房，最低首付30%。
1.贷款买了套房，商业贷款结清了，然后贷款买房——算第一套。
2.贷款买了套房，后来卖了。房产通过房屋登记系统找不到，但贷款记录可以在银行信用调查系统中找到，然后贷款买房。
3.全款买套房，然后贷款买房——算第一套。
4.全款买了套房，后来卖了。房屋登记系统找不到房产，然后贷款买房——算第一套。
5.个人名下有两套房的商业贷款记录，全部还清出售，可以提供两套房出售的证明。在这种情况下，第一套是在再次贷款时。
6.一套商业贷款以个人名义还清，另一套公积金贷款已出售。同时，它可以提供出售住房的证明。申请商业贷款后买房是第一套。
7.夫妻一方婚前购房使用商业贷款，另一方婚前购房使用公积金贷款。婚后，他们想以夫妻的名义共同贷款。如果贷款已还清，银行金融机构可以根据借款人的偿付能力、信用状况等具体因素灵活掌握贷款利率和首付比例。
8.夫妻双方，一方婚前有房，但没有贷款记录，另一方婚前有贷款记录，但名下没有房产。婚后买房申请贷款是第一套。