论大数据对中国保险业的影响

第２９卷第１期　保险职业学院学报（双月干Ｕ）　Ｖ０Ｌ　２９　ＮＯ．１　２０１５年２月　ＪＯＵＲＮＡＬ　ＯＦ　ＩＮＳＵＲＡＮＣＥ　ＰＲＯＦＥＳＳＩＯＮＡＬ　ＣＯＬＬＥＧＥ（Ｂｉｍｏｎｔｈｌｙ）　Ｆｅｂ．２０１５　论大数据对中国保险业的影响　尹会岩　（中国人民财产保险股份有限公司沈阳监察稽核中心，辽宁沈阳１１００３１）　［摘要］　随着互联网金融的破冰，金融行业认识到互联网的聚众效应，随着大数据时代的来ｌ临，保险行业又该做些　什么呢？大数据影响着保险行业的营销、管理、研发工，保险行业在大数据时代的影响下，采取了各种路径来尝试通过大数　据及相关技术来促进业务发展，最终实现保险服务社会的目标。文中列举出保险行业中部分经营主体对广告营销、产品开　发、承保定价、保险理赔、客户服务的创新，对于保险行业正确对待大数据有一定的借鉴作用。　［关键词］　保险；大数据；数据挖掘；互联网　［中图分类号］Ｆ８４０　［文献标识码］Ａ　［文章编号］１６７３—１３６０（２０１５）０ｌ一００４３—０４　［Ａｂｓｔｒａｃｔ］Ｗｉｔｈ　ｔｈｅ　ｉｃｅｂｒｅａｋｉｎｇ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　ｉｆｎａｎｃｅ，ｔｈｅ　ｉｆｎａｎｃｉａｌ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ｃｏｍｅｓ　ｔｏ　ｒｅｃｏｇｎｉｚｅ　ｔｈｅ　ｍａｇ—　ｎｅｔｉｃｅｆｆｅｃｔ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｉｎｔｅｒｎｅｔ．Ｗｉｔｈ　ｔｈｅ　ｃｏｍｉｎｇ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｂｉｇ　ｄａｔａ　ｅｒａ，ｗｈａｔ　ｓｈｏｕｌｄ　ｔｈｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ｄｏ？Ｂｉｇ　ｄａｔａ　ａｆｆｅｃｔｓ　ｔｈｅ　ｍａｒｋｅｔｉｎｇ，ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｒｅｓｅａｒｃｈ　ａｎｄ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｉｎｄｕｓｔｙｒ．Ｔｈｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ｈａｓ　ｔｒｉｅｄ　ｖａｒｉｏｕｓ　ｐａｔｈｓ　ｔｏ　ｐｒｏｍｏｔｅ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｔｈｒｏｕｇｈ　ｔｈｅ　ｄａｔａ　ａｎｄ　ｒｅｌｅｖａｎｔ　ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　ｔｏ　ｓｅｒｖｅ　ｔｈｅ　ＳＯ—　ｃｉｅｔｙ．Ｔｈｉｓ　ａｒｔｉｃｌｅ　ｌｉｓｔｓ　ｓｏｍｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｍｐａｎｉｅｓ’ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ　ｐｒａｃｔｉｃｅ　ｉｎ　ａｄｖｅｒｔｉｓｉｎｇ　ａｎｄ　ｍａｒｋｅｔｉｎｇ，ｐｒｏｄｕｃｔ　ｄｅ—　ｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｐｒｉｃｉｎｇ，ｕｎｄｅｒｗｒｉｔｉｎｇ　ａｎｄ　ｃｌａｉｍｉｎｇ　ｓｅｔｔｌｅｍｅｎｔ，ｃｕｓｔｏｍｅｒ　ｓｅｒｖｉｃｅ，ｗｈｉｃｈ　ｗｉｌｌ　ｐｒｏｖｉｄｅ　ｓｏｍｅ　ｒｅｆｅｒｅｎｃｅｓ　ｆｏｒ　ｔｈｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ｔｏ　ｄｅａｌ　ｗｉｔｈ　ｂｉｇ　ｄａｔａ　ｃｏｒｒｅｃｔｌｙ．　［Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ］Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ；Ｂｉｇ　Ｄａｔａ；Ｄａｔａ　Ｍｉｎｉｎｇ；Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　随着云计算、物联网、大数据等新技术不断的　发式增长的各种国家、公司业务性的结构化数据，　涌现，保险行业开始意识到大数据及ＩＴ技术变革　社交、搜索、公共监管等非结构化数据，分析和应用　带来的机遇。随着社交网络的成熟，移动网络带宽　这些数据的可视化技术，及带来的思维模式的变　的提升，云计算应用的丰富，更多传感器、移动设　革，把人们带人了全新的大数据时代。而保险的核　备、智能终端接人到网络，物联网的迅速发展，由此　心基础是大数法则，数据分析与计算决定了保险企　产生的数据将呈现爆炸式增长。而在这种技术趋　业产品的定价能力，所以对大数据分析和掌控能力　势下，拥有大量原始数据金矿的保险行业，由于采　对保险行业意义更为重大。大数据带来更多的跨　取谨慎的态度，发展一直很缓慢，因此，保险公司的　界融合，更多的商机，更容易产生颠覆性创新，可以　积极应对与转型，已经成为一个既关键又迫切的　说大数据不仅仅是一种数据资源、一种ＩＴ技术，更　问题。　是一种应用工具、一种发展趋势。　一、背景　二、大数据影响保险业的主要环节　据《中国互联网络发展状况统计报告》显示，　保险天然就具有大数据的特征，一是保险行业　截至２０１３年１２月，中国网民规模达６．１８亿，手机　是经营风险的行业，要利用风险模型或数理技术等　网民规模达５亿，互联网普及率为４５．８％，火山喷　对标的物的风险进行评定；二是保险公司的利润主　作者简介：尹会岩（１９７９一），男，回族，辽宁营口人，中级经济师，硕士研究生，现就职于中国人民财产保险股份有限公司沈阳监察稽　核中心，研究方向：保险、审计。　保险职业学院学报（双月刊）　２０１５年第１期　要来源于收取的保费和未来的赔付支出的差额，保　险公司先要对这些风险发生的概率进行预测，而大　数据的一个关键核心就是预测；三是保险经营的每　个过程都和大数据密不可分。业务系统中的保单　数据及保单维持数据及核保理赔数据，保费投资经　营的投资理财数据，精算部门定价数据，各类风险　管理数据，财务乃至宏观管理数据。从信息量来　看，保险行业的大数据时代早已经提前到来。随着　信息技术的发展，保险公司每时每刻都要积累着大　量的数据信息，数据量的级别呈现爆炸式的增长。　目前，保险行业在大数据战略和网络经营等方面进　行了积极的探索，２０１３年有６０多家保险公司开展　了网上保险业务，人保集团建设完成了企业私有云　计算平台，并准备开展车联网的试点。平安与百度　联手研究车险用户基于互联网的行为模式。泰康　人寿利用微博搜索引擎、社交网站等途径优化品牌　管理，加强客户关系等。从当前情况看，大数据对　保险行业的影响主要表现在以下几个环节上：　（一）广告营销　大数据概念出现之前，广告宣传手段主要是通　过传统媒体如电视、广告牌等等，每个用户看到的　广告都是一样的，若该用户没有相关需求，此条广　告就没有产生效果。现在随着大数据及网络的发　展和进步，营销方面产生很多数据洞察相关的挖　掘，通过一种可测量的技术判断目标客户，从而分　析锁定对应的客户，进行针对性的营销，为企业节　约了投放成本。大数据时代的广告营销，不是用同　一个广告及营销手段针对所有群体，而是采用针对　细分的群体进行宣导营销。如采用行为的数据，意　图的数据，情绪的数据等等进行细分，并且可以区　分用户是曾经关注过该类产品或是偶然点击，确定　什么样的时段更合适等等。保险行业可以通过精　准营销来寻找有保险需求的目标客户，并开展针对　性的营销手段，根据客户需求推送相关保险产品，　而不是采用扰民的信息群发推广方式，避免客户产　生反感，从而对保险产生抵触情绪。平安财险公司　在大数据应用上进行了多年的尝试。通过从客户　搜索轨迹分析客户的需求，并勾勒出数据背后人的　特征，不仅仅在消费者直接搜索“车险”的时候进　行品牌沟通与宣传，而是突破了只关注车主与保险　的局限性，以一个产业链来深入了解车主的需求，　全方位了解与车相关的消费生活，与车主建立沟　通，收到良好的效果。　目前，除了通过主动的搜索会了解客户外，微　信的应用也爆发式地增长。通过微信的关注，我们　能够了解客户的爱好，对应于爱好可以适当地进行　产品营销，将是未来一段时间内的发展趋势。　（二）产品开发　保险产品开发是指保险公司基于自身发展和　保险市场需求而创新产品或对现有产品进行改良、　组合，以适应市场需要、提高自身竞争力的过程或　行为。产品设计主要以客户需求为基础。对于财　产保险而言，主要满足客户规避各种可保风险所致　的财产及相关利益损失等方面的需求；对于人身保　险而言，各种产品主要是满足客户保障、养老、健　康、伤残等方面的需求。保险产品的价值是能够通　过经济补偿与保险金给付提供财务保障。保险产　品的开发是保险经营活动中的重要内容，它对于增　强保险公司的竞争力、增力保险公司的收益、满足　保险消费者的需求方面都具有重要的意义，也是保　险公司其他经营活动的前提，是保险经营活动的起　点，保险是以风险的承保为经营对象的业务，但是　并不是所有的风险都能够作为可保风险，这就需要　在保险产品开发的过程中确定可保风险、保险标　的、保险金额、保险责任、保险期限等。保险产品的　开发是保险公司争夺更多的市场份额，提高经济效　益的重要手段。保险产品的开发客观上推动了保　险公司精算能力和风险管理能力的提高，可以更好　地满足人们的保险需求，而产品开发主要是基于承　保标的风险已知的相关数据来预测损失情况，目前　保险行业的产品开发主要以积累的大规模数据，对　客户进行细分，当数量足够多时，就可以开发针对　不同群体客户的具体产品，而如果数据量足够大　时，甚至可以提供针对个人的满足其需求的产品。　（三）承保定价　随着互联网的普及，汽车数字化也已成为发展　趋势。在互联网及ＩＴ技术盛行的时代，汽车必将　成为能移动的互联网计算机。汽车数字化将实现　２０１５年第１期（总第１５８期）　尹会岩：论大数据对中国保险业的影响　４５　自动驾驶、汽车的自我状态检测、自动导航等功能，　并将各类信息进行数字化包括维修、驾驶路线、事　故录像、关键部件的状态，甚至驾驶习惯（如刹车　和加速）都将记录存储以便与分析利用。在保护　隐私的前提下，一旦数字化汽车产生的大数据通过　互联网存储和分享，势必引发车险商业模式的重　构。保险公司通过数据分析，可以掌握客户车辆主　要用途、基本行车路线、路途的风险程度、驾驶习　惯、事故发生频率等信息，还可以掌握客户车辆的　使用状况，如是否定期保养、胎压是否保持正常、刹　车是否符合标准等信息。有了这些信息，保险公司　就可测评出该客户车辆的风险指数，从而实现对该　客户车险费率的“私人定制”。　在大数据的支持下，保险公司可以真正以客户　为中心，把客户分为成千上万种，每个客户都有个　性化的解决方案，这样保险公司经营就完全可以实　现差别费率，对于风险低的客户敢于大胆降低费　率，对于风险高的客户提高费率甚至拒绝承保，这　样保险公司之间就可以实现真正的差异化竞争。　而拥有大数据技术并能利用大数据的保险公司将　拥有压倒性的竞争优势，大数据的运用能力将成为　保险公司最核心的竞争力。保险就是基于风险概　率评估，大数据是准确评估风险概率最有利的　工具。　大数据时代的来临，保险经营更多的依靠数据　支持，不断进行风险细化，不久的将来完全可能通　过个人的公共数据情况、信息体系、社交网络、健康　数据、性格等信息，得出个人的风险隋况，投保时实　现以人为别的承保定价。　（四）保险索赔　在大数据时代，保险公司通过公共信息实时获　得客户的出险信息，并及时主动联系保险客户提供　理赔等服务。如某客户在高速公路上驾车出险，该　客户向交警报案，保险公司就能够及时获得报案信　息，在客户没有向保险公司提出理赔申请之前，主　动向客户提供理赔服务；保险公司通过与修理行业　的合作获取每辆汽车的维修、保养情况，查勘时查　勘员很容易判断是否为旧伤部位出险，并对该受损　进行比例赔付，避免客户从保险中不当得利。　除了提高保险索赔的准确性与及时性，更主要　的是防止保险欺诈。目前，保险公司主要依靠一些　固定标准和理赔人员的经验，来判断是否存在保险　欺诈。由于缺乏行业内协作机制和共享的信息平　台，调查的质量主要依赖于理赔人员的个人素质以　及公安机关的合作情况。许多大案是凭借理赔人　员的经验和责任心，以及公安机关的介入，才能取　得相关证据。然而，经验无法复制，并且在面对大　量新型保险欺诈时，保险公司及理赔部门难免捉襟　见肘、疲于应付。而从本质上看，欺诈是由于双方　信息不对称所导致的，大数据能够弱化部分不对称　的信息，从而避免保险公司赔付成本上升，间接降　低所有投保人获取保单的成本，保障了所有投保人　的正当权益。随着各部门的合作和经验的积累，在　数据完善积累的基础上循序渐进，从特征分析、因　子分析和网络分析人手，建立高效的反欺诈鉴别机　制，也许只是时间问题。　（五）客户服务　在大数据时代，保险行业可以实时捕捉客户的　保险需求，并对保险需求进行客户群细分，从而掌　握到哪些客户具有保险需求，有保险需求的客户需　要哪种保险产品，从中找到潜在客户群及具体需要　的保险产品，最终由相应销售渠道或销售人员进行　推荐介绍。大数据技术将提高保险行业竞争力，降　低销售误导，重塑保险行业守信用、担风险、重服务　的形象。友邦保险３年前已经开始做客户细分的　工作，通过２０年积累的客户数据，用科学的方法细　分客户需求，改进产品设计和服务质量。开通了网　上服务自助平台及微信服务平台，开发“客户地　图”等系统工具，帮助销售人员科学管理和分析客　户在不同人生阶段的保障、理财需求，试验的０２０　模式，已经初见成效，线上的精准定位和前期需求　挖掘，与线下高效的销售流程相结合，有效提升了　客户体验，也为企业创造了价值。　大数据时代给保险企业真正了解客户的机会，　基于大数据技术的客户需求获取、客户需求体验、　客户满意度的调查等等与客户的交互，均可以采用　“全量”方式，并且创新交互维度和视角。当保险　行业全面掌握客户的需求后，推出客户需求的保险　保险职业学院学报（双月刊）　２０１５年第１期　产品，以客户接受的方式，推荐给客户，解决客户与　保险主体之间的信息不对称导致的销售误导，解决　了客户体验问题，保险行业也在满足客户的同时，　实现销售的最大化与社会价值的最大化。　三、保险行业的展望　对于保险行业来说，大数据时代既是机遇，也　是挑战，保险行业需要不断改革和创新。只有改变　旧思维、打破旧模式，进行行业再造，才能实现凤凰　涅粲。要以“数据为生、客户为先、服务为王”的宗　旨，满足客户需求，提升客户服务手段，为保险行业　带来新的发展。　一是保险行业服务理念更加清晰。未来保险　行业的服务理念，就是以客户为中心，满足客户的　需求、注重客户服务体验，通过大数据的挖掘与分　析，了解客户、服务客户，以服务赢得客户的信赖，　用最高的费效比提供最佳的客户体验度和满意度。　二是保险行业的经营模式更先进。在云计算、　商业智能、数据挖掘等技术支撑下，充分利用大数　据，实现精准营销，精确捕捉客户需求，完成产品销　售，并提供优质服务，并通过服务流程的再造，不断　提升客户体验度和满意度，推动客户通过社交网络　与熟人圈子传递公司优质服务的讯息，使口碑向外　层层扩散，争取赢得更多的潜在客户。　在大数据时代挑战与机遇并存，大数据时代并　不只是数字和算法，计算机依然无法完全替代人的　作用。大数据为我们决策提供参考，而不是最终结　果，更好的解决方案永远在不久的将来。大数据时　代是保险行业实践中国梦的良机，它将使保险销售　和保险消费都回归经营本原，通过风险评估计算的　最大化来增加保险深度与广度，最终促进保险市场　繁荣、稳定；通过保险供给与保险需求和谐统一，最　终使保险行业取信于民、保障于民；通过消除销售　误导等不和谐因素，最终让保险发挥社会稳定器和　经济助推器的作用；同时保险企业必须具备相应的　风险控制能力，防止大数据带来的风险，避免在瞬　间赔掉过去几十年的积累。　［参考文献］　［１］维克托・迈尔・舍恩伯格．大数据时代：生活、工作与　思维的大变革［Ｍ］．周涛，译．杭州：浙江人民出版　社，２０１２．　［２］王薇．大数据时代将在本质上挑战保险业［Ｊ］．中国保　险报，２０１３，（０３）：８—９．　［３］王薇．车险客户细分需依赖大数据［Ｊ］．中国保险报，　２０１４，（０２）：８—９．　［４］王薇．保险：谁拥有数据谁拥有未来［Ｊ］．中国保险报，　２０１１，（０８）：７—８．　［５］张宁，郭楠．大数据背景下的寿险产品定价与创新研究　［Ｊ］．海南金融，２０１４，（０１）：５３—５７．　［６］邬贺铨．大数据时代的机遇与挑战［Ｊ］．求是，２０１３，　（０４）：４７～４９．　［７］姚奕．大数据：让保险欺诈无所遁形［Ｊ］．中国保险报，　２０１３，（０６）：７—８．　［８］高嵩．首个大数据客户体验报告出炉［Ｊ］．中国保险　报，２０１４，（０３）：２—３．　［９］尹会岩等．解读平安财险的大数据营销［Ｊ］．中国金融　电脑，２０１４，（０４）：７３—７５．　［１０］张紫．第３３次中国互联网发展状况统计报告［Ｊ］．计　算机与网络，２０１４，（０１）：５—５．　［１１］张则鸣．浅谈大数据与保险业的未来［Ｊ］．上海保险，　２０１４，（０２）：２１—２６．　（责任编辑：何厚发）