我国汽车金融公司发展模式研究

ＮＯ．０８，２０１３　现代商贸工业　Ｍｏｄｅｒｎ　Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　Ｔｒａｄｅ　Ｉｎｄｕｓｔｒｙ　２Ｏｌ３年第０８期　我国汽车金融公司发展模式研究　邱　雨　（北京林业大学经济管理学院，北京１０００８３）　摘要：伴随着经济的发展以及世界各国之间的经济联系日益密切，汽车产业在我国正处在加速发展阶段，并且随着　我国金融行业的不断发展成熟，汽车金融公司对汽车产业的影响力越来越大，汽车产业与金融服务业相结合成为一种趋　势。汽车金融公司在国外有着较长时间的发展，而在我国的发展却并不成熟，为此，通过国内与国外的汽车金融公司的对　比，对我国汽车金融公司的发展现状进行分析，对我国汽车金融公司的发展模式进行研究，并提出相应的政策建议。　关键词：汽车金融公司；发展模式；金融服务业；发展对策　中图分类号：Ｆ２　文献标识码：Ａ　１　引言　１．１汽车金融公司概述　汽车金融公司从诞生至今已有近百年历史，它最早起　源于美国通用汽车公司设立的通用汽车票据承兑公司。在　国外，汽车金融公司是汽车企业为促进企业销售、改善企业　经营服务、提高企业资本运作效率而出资设立的与汽车销　售有关的服务于母公司、经销商、股东和客户的金融服务机　构。而在我国，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委　员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为　中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企　业法人。二者虽定义不同，但其性质都是通过资本运作为　汽车产业提供专门的金融服务的公司，旨在促进汽车产业　的发展。　１．２文献综述　针对选题，我利用中国网络文献学术出版总库搜索引　擎，对期刊中相关文章进行了阅读分析，对已有的汽车金融　公司的研究成果进行了整理。　在我国的汽车金融公司的发展现状方面，各文章表述　大体一致，主要是依托商业银行、专业汽车金融公司、汽车　集团的财务公司通过对销售商、生产商贷款进行业务活动。　而在汽车公司的发展战略上，许多人提出了不同的建　议，其中几个有代表性的表述如下：　宋炳坤在《当前汽车金融公司发展策略分析》一文中指　出，汽车金融公司应该利用其专业化的优势，进行电子化建　设，与生产商、经销商、维修商协商建立一个便捷系统的网　络，利用网络技术进行资金的融通，更好地提供服务；还应　创新业务操作模式，通过贷款运作形式创新、二手车回购、　新旧车置换等方式促进公司发展，还应建立安全快捷的贷　款业务管理和操作机制等。　冯丽娜、董娟在《对发展我国汽车金融公司的思考》一　文中指出，汽车金融公司的发展应该通过建立健全我国社　会信用体系，为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用　条件；与商业银行等金融机构合作，利用汽车金融公司和其　他金融机构的优势互补，发展壮大自己的业务；采取积极的　措施克服资金来源、成本等因素的限制的方式进行。　王丽辉、张宗浩在《浅论我国汽车金融公司的发展》一　文中认为．应该通过加快我国信用评估体系的建设、取消政　策上的限制、加强汽车金融公司与商业银行的合作以及完　善相关的法律法规来促进汽车金融公司的发展，文中强调　了汽车金融公司与商业银行合作的重要性，一方面商业银　行拥有亢备的运行休系以及客户资料，另一方面汽车金融　］４一　文章编号：１６７２－３１９８（２Ｏ１３）０８－００１４—０２　公司具有专业化优势，二者通过合作可以获得双赢。　李江天、林家华在《人世以来我国汽车金融公司的发展　研究》一文中指出，汽车金融公司除了加强与商业银行的合　作、以及拓宽业务之外，还应该服务于国内汽车企业国际化　经营以及服务于自主品牌汽车企业的政策引导，注重了与　经济全球化的背景与国内自主品牌发展的结合，从而更有　利于汽车金融公司的发展。　通过以上已有的政策建议我们可以看出，我国汽车金　融公司的发展建议可以总结为建立良好的信贷机制、加强　与商业银行的合作、拓宽业务活动等方面。而我认为在这　些研究成果的基础上，我们更应该深入探讨具体的业务形　式以及放宽国家对汽车金融公司的政策限制，这样才能切　实有效地促进我国汽车金融公司的发展。　２我国汽车金融公司发展现状　２．１　我国汽车金融业当前格局　截至２００６年７月底，我国已经获准成立的汽车金融公　司共有６家：分别为上汽通用汽车金融有限责任公司　（ＧＭＡＣ）、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融　（中国）有限公司、福特（中国）汽车信贷公司、戴一克集团金　融有限责任公司和东风标致雪铁龙汽车金融公司。除了这　几家汽车金融公司，汽车金融行业还存在几种形式：由商业　银行开展的汽车金融业务，按照国内通用的信贷模式，商业　银行作为汽车交易的第三方向客户提供车贷服务；像通用　这种拓展综合性业务的集团，采取类似于银行的多品牌客　户经营战略；以经销商为信贷服务主体，汽车经销商通过与　保险公司合作为客户提供汽车信贷服务。　２．２我国汽车金融公司发展的优势　汽车金融公司在我国虽然处于初级发展阶段，但是其　在我国的发展有着许多的优势，具体表现在：经济环境方　面，随着我国经济的发展，汽车产业处于一个加速发展期，　人们对汽车的消费需求逐步上升，汽车金融公司的发展成　为一种趋势，并且伴随着我国金融制度的发展，汽车金融公　司一定会进一步完善，有着较好的市场前景；公司自身特点方　面，汽车金融公司具有专业化的特点，与银行等传统的金融服　务机构相比，其对于汽车的销售维修都有着自身的专业化优　势，有利于更有效地搭建进行消费者与生产商、代理商双方沟　通的桥梁，为消费者提供最专业的服务；与国际的联系方面，伴　随着经济全球化的发展以及我国加入世界贸易组织，我国与世　界的经济联系日益密切，在汽车产业领域诞生了许多合资厂家　以及运用国外技术的自主品牌，在与国外的汽车厂商合作时，　汽车金融公司有着巨大的发展潜力。　现代商贸工业　Ｍｏｄｅｒｎ　Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　Ｔｒａｄｅ　Ｉｎｄｕｓｔｒｙ　２．３我国汽车金融公司发展的制约因素　２．３．１　我国信用体制不完善　一２０１３年第Ｏ８期　了汽车金融公司获取信息的成本；金融法律环境不同，国外　对于分期付款、征信法律制度、抵押担保制度、个人征信体　个完善的信用体系是汽车金融公司发展的重要基　系、信用惩罚机制等方面有着详细的法律规定，能为汽车金　础，但是由于我国处在市场经济发展的初期，其信用体制的　融公司的发展营造一个良好的法律环境，而在我国，由于我　发展并不完善，消费者信用记录分散，没有形成一个规范的　国金融业的发展处于初期阶段，与其配套的法律监管制度　体系，这使得汽车金融公司难以掌握完整的客户的相关收　并不完善。总体说来，我国汽车金融公司与国外相比还有　入、信用等情况，而如果是由汽车金融公司自己去收集这些　较大的差距，需用进一步的完善发展。　资料，显然会增加其经营成本，不利于其发展。另外信用体　３我国汽车金融公司的发展对策　制的不健全会导致个人在作出行为决策时会产生逆向选择　３．１　建立健全我国的信用体系　与道德风险，这会严重制约汽车金融公司的产品业务拓展，　我国汽车金融公司发展的一大制约因素是我国目前不　扰乱汽车金融服务环境。　２．３．２融资的限制　根据我国《汽车金融公司管理办法实施细则》，国内汽　车金融公司有３种资金来源，分别是注册资本金，接受股东　单位３个月以上的存款，向金融机构借款。从融资渠道上　来看，我国汽车金融公司的融资渠道较窄，并且其中接受股　东单位存款是境内股东单位的部分存款，向金融机构借款　是指从其它银行拆借，并且银行拆借资金只能借４个月以　上，另外不允许汽车金融公司进入企业债券等公开资本市　场，这些限制都制约了汽车金融公司的发展。　２．３．３　贷款利率浮动空间小　由于目前我国还没有实现利率市场化，汽车金融公司　无法利用价格策略形成自己的竞争优势。《汽车金融公司　管理办法》规定，汽车贷款银行与汽车金融公司的贷款利率　没有差别，即在公布的法定利率的基础上，只允许“上下浮　动１Ｏ　至３０　”，这使得汽车金融公司无法发挥其在个人车　贷业务上的灵活性，竞争优势不明显，无法与商业银行进行　有效的竞争　２．３．４　消费者的消费观念　中国有着节俭的文化传统，在我国贷款消费虽然有所　发展，但是对于大部分消费者来说，贷款消费并不是主流的　消费方式，人们的消费观念比较保守，这制约了汽车信贷的　规模扩大，不利于汽车金融公司的发展。　２．３．５金融监管制度不完善　我国处于金融监管制度的转型时期，对于金融行业的　法律法规存在许多不完善的地方，而汽车金融公司对于我　国又是一个新兴产物，二者发展都不完善，再加上金融行业　固有的风险高的特点，这使得在实际运作时一定会产生许　多问题。　２．４汽车金融公司与国外的比较　我国汽车金融公司与国外有着很大的差别，具体表现　在：融资渠道不同，国外汽车金融公司融资渠道丰富，主要　有银行贷款，发行商业票据、股票、债券，客户存款，购车储　蓄等，而我国的融资渠道较为单一，这不利于我国汽车金融　公司扩大资金规模，限制了其自身发展；盈利方式不同，国　外主要分为基本盈利模式与增值盈利模式，其中基本盈利　模式分为汽车销售利润模式、保险代理利润模式、维修保养　利润模式，增值盈利模式分为购车理财利润模式、团购网络　利润模式、汽车文化利润模式、资本运作利润模式等方式，　盈利方式较多，而我国主要是依靠为品牌下汽车经销商提　供库存融资盈利、为购车客户提供融资盈利与融资业务保　险代理盈利，盈利方式较为单一；信用风险控制体系不同，　国外对于个人的信用评级制度十分完善，使得汽车金融公　司容易掌握客户资料，而我国个人信用制度并不完善，增加　完善的信用体系，完善我国信用体系，可以为汽车金融公司　的发展创造一个良好的社会信用条件。首先，应规范市场　经济秩序，打击扰乱市场秩序的投机行为，保证信用体系的　健康运行；第二要建立完善的征信机构体系和评价机构体　系，逐步建立完善个人信用评级制度，使得汽车金融公司能　够容易地掌握潜在客户的信用情况，并作出决策分析；第三　要对信用立法，明确规范信用行为当事人的权利、义务，规　范失信的惩罚机制，增强人们的信用意识。　３．２大力发展汽车产业　汽车产业是汽车金融公司发展的基础，而汽车金融业　是汽车产业链的一个环节，汽车金融公司是为汽车产业服　务的，因此我们应该大力发展汽车产业，在现有基础上，进　一步加大对汽车产业的扶持力度，制定有利于汽车产业发　展的相关政策，比如给予汽车产业的零部件价格补贴，鼓励　我国汽车出口等，为汽车产业的发展创造更大的发展空间。　汽车产业与汽车金融业的发展是相辅相成的，汽车产业的　发展能促进汽车金融业的发展，而汽车金融业又能为汽车　产业的发展发挥正向的反作用。　３．３放宽对汽车金融公司的政策限制　３．３．１放宽利率限制　我国汽车金融公司的主要盈利方式就是依靠贷款的收　入，但是在利率方面，汽车金融公司与商业银行的贷款利率　没有差别，这就大大降低了汽车金融公司的竞争优势，最基　本的盈利方式得不到保障，其发展必定是缓慢的。国家应　该制定相关政策，放宽针对汽车金融公司的贷款限制，扩大　利率浮动空间，逐步实现利率市场化，使汽车金融公司能够　更加灵活地发挥其作用。　３．３．２放宽融资限制　上文提到了我国汽车金融公司的融资方式单一且受限　制，这大大制约了汽车金融公司的资金来源，限制了其长远　的发展。国家应该放宽对汽车金融公司融资的限制，国家　应该做的不是因为害怕出现金融风险而限制融资，而应该　加强对各种融资方式的监管，这样也有利于整个金融监管　的完善。拓宽汽车金融公司的融资渠道有利于增强公司的　风险抵抗能力，并且对于整个汽车产业的发展也具有促进　作用。　３．４加强汽车金融公司与商业银行合作　在目前我国汽车金融公司发展尚不成熟的背景之下，　商业银行仍然是提供汽车金融服务的主要机构，并且相对　于汽车金融公司，一般人对银行的信任度更大。这就要求　汽车金融公司应该加强与商业银行的合作，商业银行掌握　着丰富的客户资料以及相对完善的风险评估、客户管理模　式，汽车金融公司与商业银行合作更能够发挥其专业化的　优势，而商业银行也能够弥补其专业化不足的缺点，二者优　】５一　现代商贸工业　Ｍｏｄｅｒｎ　Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　Ｔｒａｄｅ　Ｉｎｄｕｓｔｒｙ　２Ｏ１３年第Ｏ８期　论利用经营供应链管理提高企业核心竞争力　宋丰保　（浙江建宇建设５－．程有限公司，浙江上虞３１２３００）　摘要：在经济全球化程度不断提高的背景下，加强经营供应链管理来提高企业的核心竞争力显得十分必要。企业竞　争已上升为供应链之间的竞争。首先论述了供应链管理的概念与作用，具体分析了现代企业经营供应链管理存在的问题，　然后提出了相关对策一创新思想观念、确定合作准则和加强信息技术建设，从而提高企业核心竞争力。　关键词：供应链管理；核心竞争力；经营　中图分类号：Ｆ２　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７２—３１９８（２０１３）０８—００１６—０２　改革开放以来，我国整体处于一个卖方市场，经济持续　可帮助达到供应链达到更低的成本、更好的质量，以及更高　发展，大量的行业商品都处于卖方市场，只要我们有这个产　的可靠性。比如我们知道，生鲜食品的保鲜期比较短，常喝　品不愁卖不出去。但是进入２０１１年，随着产能过剩趋势的　发展，买方对于卖方的要求越来越高，为此企业需要加强各　方面的管理，来提高核心竞争力。本文为此具体探讨了如　何利用经营供应链管理来提高企业核心竞争力。　的奶制品一般７—１４天，生鲜农产品只有２—５天，所以常规　的物流速度很难满足保质期内完成交易的要求。因此对于　缺少物流资源的企业而言，选择区域化采销，并尽可能地减　少流通环节最为重要。比如以城镇为单位，实现城市区域　１　供应链管理的概念与作用　１．１供应链管理的概念　的网络采销，通过与地方性的第三方物流深度合作，保证生　鲜食品能够在单个城市快速流通。某某企业是一家立足于　是其在　供应链就是指从原材料供应直至最终成品消费的全过　北京的Ｂ２Ｃ生鲜电商，位于延庆小丰营村的北菜园，程，供应链涵盖了企业内部、外部的各项功能，是由供应商、　北京的主要采购基地，二者相距约６小时车程。快速的采　中问商和最终消费者所组成的链状结构。不过任何一个供　销应变能力，使得这家网站能在２４小时内将食品送到消费　　应链存在的目的都是为了满足顾客需求，并在这一过程中　者手中。盈利。　１．２．２供应链管理加速现代生产方式的产生和发展　１．２供应链管理的作用　１．２．１　供应链管理是对现在流通方式的创新　供应链金融服务不是一个单一的金融产品创新，而是　依托供应链提供的一揽子金融服务方案，可以看到一条新　以信息化为手段，计划协同管理为基础，实现供应链整　的产品线。把不同领域的金融客户还原为一个本来就具有　让金融服务成为一个完整的网，每个用户　体高效运作，是企业供应链管理内在需求。信息化手段的　完整需求的客户，提升主要表现在：生产计划的同步性、ＶＭＩ库存、ＪＩＴ生产　可以从这个网上的任一节点进人整个服务网络，获得一站　以及前段的市场预测准确性等方面，当然通过电子数据交　式解决方案。当前第三方支付机构快钱“供应链”领域也是　换加快信息流动，在准确性、及时性、可控性、完整性及标准　先行者之一，它为电商、物流企业提供融合各类支付产品，　化方面也起到不可替代的作用。信息化在企业厂家的应用　势　补，达到双赢。　３．５加强汽车金融公司的盈利方式创新　以及应收应付账款融资等在内的一整套产品组合，以帮助　列的问题，并且汽车金融行业的发展需要相关法律法规来　约束指导，这就需要国家对出现的问题进行研究，制定相关　汽车金融公司应该结合当前市场需求，开发新的汽车　金融产品，在原有的盈利方式的基础上，拓宽盈利渠道，打　的法律法规去解决出现的问题，为汽车金融行业的发展提　供一个良好的法律环境。　参考文献　［１］王丽辉，张宗浩．浅论我国汽车金融公司的发展［Ｊ］．企业经济，　２００６，（７）．　到增收的目的。可以借鉴国外汽车金融公司的发展经验，　开发诸如保险、租赁、产品促销等业务，不应局限于贷款融　资盈利。当然盈利方式的创新也取决于国家相关的政策法　规，另外可以适当开发与汽车行业有关的相关金融衍生品，　从中获利。　［２３毕全国．中国汽车金融业发展模式研究［Ｊ］．黑龙江对外经贸，　２００７，（９）．　３．６建立专门的汽车金融公司交易平台　可以在某个区域建立一个汽车金融公司交易试点，在　试点内放宽限制，提供政策支持，比如放宽利率融资限制、　［３３宋炳坤．当前汽车金融公司发展策略分析［Ｊ］．上海汽车，２００４，　（１２）．　［４］冯丽娜，董娟．对发展我国汽车金融公司的思考［Ｊ］．内蒙古财经　学院学报，２００５，（５）．　放宽业务限制等，并且积极引导汽车厂商参与，以促进汽车　金融公司的发展，菪能达到预期效果，再进行推广，并且可　以将试点巾出现的问题进行分析研究，作为以后汽车金融　行业发展的借鉴。　３．７　完善与汽车金融业配套的法律法规　我国的金融业正处于初步发展时期，必然会出现一系　［５３李江天，林家华．入世以来我国汽车金融公司的发展研究［ｊ］．武　汉理工大学学报，２００８，（３）．　［６］屠倩影．我国汽车金融公司发展现状及对策［Ｊ］．合作经济与科　技．２０１２，（６）．　】６