无卡支付：支付领域新探索

无卡支付：支付领域新探索　口中国邮政储蓄银行股份有限公司个人业务部总经理姚伟　随着电子商务的高速发展，　网络购物和网上支付已悄然成　为很多人重要的生活方式。但　由于受到银行网银、第三方支　付平台等各种局限，如基于网　银的网上支付不便和兼容性相　对较差，以及支付平台的手续　繁琐和安全等问题，都制约了　电子商务的发展。“无需网银就　能付款”的支付模式、开放性　的平台定位，使得无卡支付成　为支付结算领域的新热点，得　到了产业各方的高度关注。　一，无卡支付的推出　经过多年的发展，网银支　付已成为电子商务重要的支付　方式。中国银联联合商业银行　及专业机构共同开展的“２０１１　年银行卡消费行为习惯在线调　查”显示，约半数持卡人在网　络购物中优先考虑网银支付。　银行开发的网银系统功能强大　又注重安全，但同时也存在流　程复杂、使用不方便的现实问　２６　题。根据支付宝提供的数据，　由于浏览器不兼容、页面跳转　全考虑，各家银行陆续下调大　众版网银支付额度，给以Ｂ２Ｃ　续，其核心是无需刷卡，也不　需要开通网上银行，只需输入　出现问题等原因，网银支付成　功率只有６５％，而线下银联刷　卡交易的成功率高达９９％。这　说明基于网银系统的网上支付　环节仍然不够完善，消费者无　法获得快捷、良好的用户体验。　此外，全国银行卡发卡量超过　２０多亿张，而网银用户才不到　２亿人，大量的银行卡用户无法　通过网银进行支付。　实际上，早在网银支付还　未普及之前，为了推动电子商　务的发展，第三方支付公司就　与商业银行一起推出了“卡通”　业务，通过银行卡账户与第三　方支付账户签约绑定，客户在　购物时直接凭第三方支付账户　和支付密码即可完成支付，不　需进入银行网关验证。但是“卡　通”业务的开通，需要第三方　支付机构与各商业银行逐一洽　谈合作，且需要客户到银行网　点前台签约，限制了此项业务　的发展。事实上，银行的网银　支付与第三方的“卡通”业务　形成了一种互补关系。　２０１１年，随着第三方支付　牌照的发放，第三方支付机构　在网上支付领域得到了进一步　规范发展。与此同时，出于安　业务为主的第三方支付公司带　来了很大影响。在这一背景下，　支付宝在“卡通”的基础上，　首先推出了快捷支付。对于喜　欢网购的客户来说，快捷支付　的优势非常明显，客户体验也　更加便捷。客户首次使用，只　需要输入银行卡号、密码、支　付宝密码、身份证号码和手机　号码，而在以后的使用过程中，　只需要输入支付宝密码和手机　动态密码即可，真正实现了无　卡支付。快捷支付的推出，为　冲动型客户的网上支付提供了　极大的便利，也为老客户提供　了一种全新的支付方式，大大　提升了客户体验。　随后，中国银联在现有银　行卡交易清算系统的基础上，　建成了无卡交易处理平台，推　出了“在线支付”和“互联网　手机支付”两项业务，将具备　传统优势的线下凭卡支付拓展　到了线上无卡支付。特别是“互　联网手机支付”实现了无卡支　付方式在手机终端的应用，为　下一步移动支付的拓展打下了　基础。　中国银联和支付宝的这两　种支付方式，均简化了支付手　卡号和相关认证信息即可完成　支付，是无卡支付的重要形式。　二　无卡支付的特点　“无卡支付将银行卡的应用　从线下拓展到线上，从现场延　伸到虚拟。”中国银联总裁许罗　德谈及银联“无卡支付”的意　义时强调。无卡支付的推出，　使支付结算交易不再拘泥于某　个具体介质和某种终端设备，　只要有账户，通过互联网、手机、　电视等多种渠道都可以完成支　付结算。因此，无卡支付是基　于银行卡的一种新的技术应用，　是支付方式的一种创新。而且，　现阶段的无卡支付并不是真的　彻底不需要银行卡，还是需要　绑定银行卡账户。具体来说，　无卡支付具有以下特点：　第一，支付结算更加便捷。　无卡支付与传统支付方式相比，　支付结算更加快捷高效。传统　支付结算交易通过现金流转、　票据转让、刷卡、登录网银等　形式完成交易，手续较为繁琐。　无卡支付优化了支付结算交易　流程，只要客户拥有相关银行　账户，通过银行卡绑定后，无　需刷卡或登录网银，只需提供　相关账户和认证信息便可以完　成支付，大大提高了交易成功　费、保险、航空、通信、物流　等领域，并将随着交易机制的　客户提供更便利、安全的手机　支付服务。截至２０１２年２月，　率和交易速度。　第二，应用渠道广泛、多元。　无卡支付能够使持卡人在安全　技术保护下，通过互联网、手机、　电视等渠道，提供银行卡信息　及认证信息，发起并完成自助　支付业务，摆脱了传统的支票、　银行卡等实体介质的束缚，在　多种移动终端上都能够得到广　泛应用。　第三，受众群体相对年轻。　无卡支付作为一种新型的支付　结算方式，比较容易受到年轻　客户群体的青睐。年轻客户群　体追求时尚潮流，接受新事物　速度较快，电子商务及网上支　付需求较为旺盛，他们是无卡　支付业务发展初期的主要客户　群体。无卡支付较好地满足了　年轻客户群体的需求，体现出　新型支付方式的发展潜力。　第四，应用领域颇为宽广。　无卡支付业务的开展，积极拓　展了传统支付结算业务的应用　领域，进一步促进了支付结算　业务应用从线下向线上的延伸。　与银行卡刷卡支付相比，无卡　支付凭借线上交易的优势，摆　脱了网银的束缚，应用领域涵　盖各类网上消费、公用事业缴　２８　不断成熟，继续扩展新的应用　领域。　正是因为无卡支付具有传　统支付方式不具备的优势，无　论是商业银行、中国银联，还　是第三方支付机构均高度重视　无卡支付业务的发展，并不断　创新其功能，提供更强大的后　台服务，逐步使其覆盖更多的　支付场景。　三、邮储银行在无卡支付　领域的尝试　２０１１年９月２９日，邮储　银行与中国银联合作推出绿卡　借记卡“银联无卡支付”业务。　这是邮储银行继“支付宝卡通”、　“财付通一点通”之后，推出的　又一项方便、快捷的“网上支　付通”系列产品。邮储银行所　有绿卡借记卡持卡人，都可以　加办“银联无卡支付”业务。　客户在邮储银行网点柜面或个　人网银页面签约加办后，即可　在相关网站快捷办理网上支付　业务。　２０１２年４月，邮储银行与　中国银联在上海签署移动支付　业务合作协议，共同推动银联　卡在移动支付领域的应用，为　中国手机用户数已经达到１０　亿户的规模，手机普及率超过　７４％，手机支付具有广阔的市场　空间及发展潜力。邮储银行与　中国银联合作，将共同为客户　提供手机支付服务，未来邮储　银行客户将可通过手机进行公　用事业缴费、信用卡还款、火　车票及飞机票购买等远程支付，　还可在商场、便利店等场所“刷　机”快速支付，享受手机支付　带来的便利。　作为一家与中国银联有着　长期密切合作的商业银行，邮　储银行对无卡支付及手机支付　业务寄予了厚望，这一创新的　支付结算方式不仅能为广大客　户带来安全、便捷的支付体验，　也能为商业银行服务客户、发　展业务提供强有力的手段，促　进银行卡产业发展再上新台阶。　２０１１年７月，邮储银行电　视银行系统试点上线。电视银　行是在有线电视视讯宽带网的　基础上，通过机顶盒实现联网，　以遥控器作为操作工具，具有　查询、转账、电视支付、信用　卡还款、账单查询、公共缴费　等功能，我们将来还可能在电　视银行渠道推出外币业务、基　金理财、个人贷款及其他地方　性特色业务，为客户提供完善　一些内容作出了规定，但对无　增加内生动力，积极主动地结　卡支付业务的创新等内容尚无　合客户需求完善无卡支付的功　的电子金融服务。截至２０１２年　５月，我们电视银行全国客户数　已超过５万户，累计交易笔数　超过３万笔，交易金额超过７７０　万元。虽然电视银行业务目前　尚处于起步阶段，客户数量还　不太多，但随着数字电视技术　的应用普及，我们认为电视银　行未来的发展空间将会很大。　四、对无卡支付业务发展　的一些思考　１．完善政策，加强监管　近年来，国家及监管部门　出台了一系列关于电子支付的　法律法规。《电子签名法　、《电　子支付指引（第一号）　和　非　金融机构支付服务管理办法　的颁布，有效地规范了电子支　付的管理，为形成健康的电子　支付环境创造了条件。无卡支　付作为电子支付的一种，需要　在严格的管理体制下科学规范　地发展。在无卡支付业务的发　展中，需要对以下几点给予更　多关注：　第一，进一步完善相关法　律法规。虽然　电子签名法》　和　电子支付指引（第一号）　等政策法规已经对无卡支付的　明确的法律规定。监管部门应　不断完善相关的法律法规，以　更全面、科学地规范无卡支付　业务的发展。　第二，无卡支付行业要建　立起行之有效的运作模式和运　行机制，形成有利于无卡支付　业务持续发展的有效机制，建　立规范的竞争秩序，避免各参　与者产生无序竞争、出现危及　整个行业的信用风险进而对其　长远发展造成损害。　第三，无卡支付作为一项　新技术，在发展初期可能由于　各项条件不成熟而产生风险。　要通过规范管理和得力措施，　控制潜在的支付风险，在条件　具备时可考虑引进第三方，从　技术层面对无卡支付交易情况　进行裁定，保障无卡支付交易　的权威性，解决支付过程中可　能发生的各类纠纷。　２．各司其职，共同推进　目前无卡支付均是由第三　方支付平台或中国银联这样的　转接组织推出并积极推动，各　家商业银行只是发卡端的参与　方。商业银行多是从服务客户　的角度，有选择地开通无卡支　付产品。未来，商业银行需要　能、拓展无卡支付的渠道。　与此同时，由于无卡支付　本质是基于银行卡的一项创新　业务，作为银行卡组织，中国　银联应针对无卡支付业务，尽　快完善出台涵盖不同类型机构、　不同交易渠道的业务规则与技　术标准，保障无卡支付业务的　规范发展。中国支付清算协会　作为支付清算服务行业的自律　组织，也应制定相关管理规定，　协同参与各方共同维护无卡支　付业务的健康有序发展。第三　方支付机构应在政策监管范围　内，遵循银行卡业务规则与技　术标准，进行无卡支付业务的　拓展与创新。　无卡支付业务机遇与挑战　并存，必须在尊重客户、防范　风险、互利共赢的基础上，在　政府部门的积极监管和指导　下，通过产业各方的共同努力，　才能使其健康可持续地发展。　邮储银行也会抓住无卡支付业　务发展的有利机遇，不断丰富　无卡支付业务的功能，为广大　客户提供更好的支付产品和服　务，让每一位客户都能享受到　现代商业银行优质、高效的服　务。ＣＣＣ　｝巾国信用卡｝２９　‘