国有商业银行不良贷款问题研究

金融管理　国有商业银行不良贷款问题研究　薛翠翠　摘要：为了促进我国经济的平稳发展，各　（－－）外部境因素分析　４．银行治理不良贷款缺乏有效手段。　家国有商业银行也加快了改革的步伐，而　１．市场风险　不良贷款问题却成为制约国有商业银行进　经济周期的影响。任何一种经济形式　三、化解银行不良贷款的应对措施　一步加快发展速度、提升市场综合竞争能　都会呈现出周期性。银行的问题贷款也存　（－－）创建良好的外部环境　力的关键所在，不良贷款问题影响着银行　在这样的规律。我们可以从国有商业银行　１．深化改革，增强宏观调控能力，应对　体系的稳定，更削弱了银行业对经济发展　不良贷款余额及ＧＤＰ的增长率的情况来　市场风险。深化改革，合理调整经济结构，　的辅助作用。本文将就银行不良贷款现　分析。据历史数据来看，经济周期性波动　把握经济周期的波动性影响，趋利避害，合　状、形成的原因等展开研究并提出应对　对不良贷款的影响不断增强。经济波动与　理利用国家宏观经济政策。只有健全各种　措施。　不良贷款之间呈现明显的反向变动关系与　配套制度，逐步改善经济结构，才能有效地　关键词：国有商业银行；不良贷款；金融　“领先一滞后关系”：当ＧＤＰ由１９９４年的　防范和化解市场风险。　环境　１１．４　逐步收缩至１９９９年的７．１％时，　２．整治信用环境，建立健全信用体系。　中图分类号：Ｆ１２３．１６文献标识码：Ａ　ＳＮＰＬ由１９９４年的７３９６．５１亿元升至　提高经济主体诚实守信的自律性，对于贷　文章编号：ＣＮ４３—１０２７／Ｆ（２０１３）０５—０９２　２０００年的３６８４０．２４亿元；当ＧＤＰ不断回　款主体的资格要调查详细，对具有担保的　—０１　调至２００７年的儿．４　时，ＳＮＰＬ逐渐回落　债权，要切实了解担保人的担保能力。制　作　者：德洲学院经济管理系；山东，德　至２００７年的１１１４９．５０亿元；２００８年，受　定严格的惩罚性制度，对不守信用的企业　州，２５３０２３　金融危机的影响我国ＧＤＰ增长率降低至　及个人使其因不守信用的行为而付出代　一、国有商业银行不良贷款的现状　９　，与此同时ｓＮＰＬ与２００７年相比有所　价，进而进行必要的惩戒。　抬头，增加至１２２０８．２亿元。　３．遵循国家政策的正确导向。政府要　（－－）金融机构不良贷款额巨大　２．信用风险　减少银行资金的财政性的用途，使借贷资　中国银监会发布的２０１２年监管年报　（１）借款人风险。借款人未来能否盈　金运动遵循借贷资金的运作规律及特征。　显示，截至２０１２年底，我国银行业金融机　利或取得收入直接关系到贷款能否按时偿　政府要彻底改变传统对银行和企业的管理　构不良贷款余额达１．０７万亿元，比年初增　还。借款企业因经营不善而导致无力偿　方式，政府不能再强加政策性贷款。　加２３４亿元，不良贷款率为１．５６％。其　还。这一种情况相对来说应该是较为正常　（二）银行内部整顿　中，商业银行比年初增加６４７亿元。进入　的，因为在银行发展的任何一个发展阶段　１．完善银行内部管理机制，强化风险　２０１３年以来，随着宏观经济形势整体下　都是有可能发生的。　意识，增强自我约束力。完善内部控制机　行、工业企业利润大幅下滑、企业应付账款　（２）担保风险。担保风险指借款人无　制，增强自我约束能力的关键是对所有的　坏账加重，导致银行净利润增速放缓，银行　力偿还时，担保方也不能偿还，或者按照规　过程、所有的岗位人员都有所制约。作为　业不良贷款率呈现抬头之势。上市银行年　定，国家机关、学校、医院等以公益为目的　银行管理人员，要以银行利益为先，勿以自　报显示，五大商业银行除农行继续保持“双　的事业单位和社会团体、企业法人的分支　己的职位关系降低贷款要求而带来不必要　降”之外，工、中、建、交的不良贷款余额均　机构、职能部门不得作为保证人。　的损失，谨防特殊权限；而作为业务员，拥　呈上升态势。　３．国家政策　有一定的工作指标是必需的，也是激励员　（－－）不良贷款行业分布范围广　在经济转型过程中，为了加速市场配　工的一种措施，但业绩也不是评价一个人　目前，按存量余额排序，不良贷款分布　置社会资源的步伐，银行资金被用于财政　的最终极标准，不能为了成效而丧失了基　较多的行业为：制造业，交通运输业、仓储　性的用途，使银行发放大量指使性贷款、救　本的职业道德。　和邮政业，批发和零售业，房地产业，电力、　济贷款，直接削弱了贷款产生经济效益的　２．合理调整贷款结构。贷款区域分布　燃气及水的生产和供应业。按照不良率排　基础，借贷资金运动不能遵循借贷资金的　要合理，防扎堆现象，对一些发展好但缺少　序，不良率较高的行业依次为：信息传输、　运作规律及特征，使国有商业银行的大量　资金的项目可加大支持力度，合理筹划，最　计算机服务和软件业，批发和零售业，制造　贷款在国有企业中沉淀，这也是不良资产　大限度地保证银行资金的有效运用。　业，房地产业，电力、燃气及水的生产和供　产生的历史原因。　３．营造良好的银行间合理有序的竞争　应业，交通运输、仓储和邮政业。其中制造　（二）银行内部因素分析　环境。银行之间可以加强合作，增进信息　业则成为不良贷款的重点风险区域。数据　１．缺少健全的信贷约束、激励机制。　沟通，有效利用信息资源，不能只为一己私　显示，建行制造业不良贷款余额３０６．９亿　主要体现在对商业银行管理人员和业务人　利而罔顾社会秩序，银行与客户订立条款　元，占其不良贷款总额的４１　；农行制造　员的管理上。　要符合规定。　业不良贷款余额３３２．０６亿元，占不良贷款　２．贷款结构不合理。贷款失衡，如贷　４．要构建资信平台，创新治理不良贷　总额的３８．７　；中行制造业不良贷款占比　款投向过度集中在某些行业或区域，一旦　款的手段。建立由银行设立的信贷登记咨　３５．７　。　该行业或区域经济出现问题，经济顺势下　询系统，及时有效的了解贷款的动态应用，　（－－）银行存贷利差收窄　滑，企业盈利减少乃至亏损，贷款的收回就　有效防范信贷风险。要改善财务基础，有　随着利率市场化改革的加速，银行为　变得困难了。　必要向银行直接或间接注入新的资金。　扩大业务范围贷款给风险较大的客户，对　银行传统业务带来巨大的挑战，造成银行　３．银行间无序的竞争。在不合理、不　不良贷款上升，致使存贷利差不断收窄。　公平的无序竞争中，有些银行为了自身利　参考文献：　益，不顾成本拉客户争存款，降低了放贷条　［１］易宪容．国内银行不良贷款原因新解释　［Ｎ］．香港商报，２００３　二、国有商业银行不良贷款形成原因　件，企业则借此逃避信贷管理，使银行贷款　［２］王晓芳．银行信贷管理［Ｍ］．高等教育出　分析　的投入方向与投人数量失去了控制，加大　版社，２００７　不良贷款产生的风险。　（责任编辑：帅时远）　０　９　２・ＥＮＴＲＥＰＲＥＮＥＵＲ　ＷＯＲＬＤ